居家养老界“美团”：狂揽2.5亿融资，拿下43家保险巨头

The Helper Bees 是一家整合了超过2万家非医疗服务提供商的居家养老平台，涵盖居家护理、膳食、交通、家庭改造等多种服务，服务均通过平台进行管理和协调。

通过与商业保险公司和 Medicare Advantage（MA）保险计划合作，为被保险人提供居家养老服务，服务费用由保险覆盖。已与美国最大的43家保险公司达成合作。

平台模式为保险公司提供一站式服务管理工具，不仅帮助保险公司进行居家服务的交付，还通过简化索赔流程，减少了保险公司的行政负担。

2025年1月，完成3500万美元（折合人民币2.5亿元）C 轮融资，计划利用该笔资金进一步扩大平台在全国的覆盖范围，特别是用于扩展Medicaid 保险支付渠道以及支付创新。

(文中涉及的保险种类）

The Helper Bees 的核心业务与优势是什么？如何依靠与保险公司的合作实现3倍营收增长？其平台模式对国内养老企业有何启示？

o1 平台经济：“美团式”连接生意

Helper Bees 扮演保险公司与居家服务供应商“连接器”的角色。匹配保险公司（支付方）、居家服务供应商（供给方）和老年群体（需求方）的三边需求，为保险公司的客户（老人）提供居家养老服务。

不做重资产模式，而是创建一个全国性的居家养老服务提供商网络，整合了超过2万家非医疗服务提供商，包括家政、交通用车、送餐、草坪护理等服务，将各种类型的居家服务商集中在一个平台上，为老人提供一站式服务。

(图源：The Helper Bees 官网）

在早期阶段，Helper Bees 主要开发和运营一个名为 Transition Care 的平台，为老年人提供从机构护理（如养老机构或康复中心）过渡到居家环境的护理服务。在该阶段已建立了初步的服务网络，为后续扩大服务网络提供了便利。

入驻平台的供应商需通过“双认证”，既要具备与保险公司合作的资质（MA 计划为了确保服务质量，对合作的供应商资质、经验、服务质量有严格的要求），又要符合居家养老服务的高标准。经过全面审查和资格认证后，才能入驻 Helper Bees 平台。

为了实现对供应商的有效管理，Helper Bees 建立了一套完善的监控体系。比如，平台会收集供应商的绩效数据，包括服务交付时间、客户满意度和问题解决率等，评估供应商的服务质量和效率。

基于收集到的绩效数据和客户评价，会对供应商进行评估和排名，排名结果为保险公司选择供应商提供参考。对于严重违反服务标准或客户投诉较多的供应商，平台可能会调整合同或终止合作。

在这种持续监控和评估下，平台能够及时发现并解决服务问题，保障了整体的服务质量。

o2 超预期“数据+技术”投入

早在2017年，Helper Bees 就已经开始利用技术在老年人和护理人员之间建立个性化匹配。这种早期的技术积累为后来的快速发展奠定了基础。

在平台模式下，Helper Bees 可以把所有必要的资源和工具集中到一起，通过数据收集、预测分析、精准匹配三个环节，可看到完整的养老服务流程，便于对过程进行管理。

居家养老数据收集：供应商每次上门服务时都会收集大量的居家养老服务数据，以监测老人的健康水平。

每位老人会收集约十二个数据点。包括：老年人的健康数据、服务使用情况（如送餐、家务、交通）、护理人员的 GPS 数据（护理打卡，自动记录护理人员的服务轨迹）、客户反馈等。

这些数据被整合到一个平台中，整合后的数据形成了一个完整的、统一的视图，帮助保险公司更好地了解老人健康状况、服务使用情况以及供应商表现。

Helper Bees 可以帮助保险公司更准确地预测赔付成本，通过进一步优化资源，降低不必要的开支。

数据预测模型：Helper Bees 与顶级精算公司 Milliman 合作共建预测模型，利用供应商内部数据团队或第三方（例如 Milliman）提供的数据，预测老年人的健康风险，如跌倒、营养不良或慢性病恶化，以及未来的护理需求和成本。

对于保险公司来说，通常很难获取投保人（老人群体）的详细信息和价值见解。Milliman 的 LARA 是一种强大的预测模型工具，能够帮助保险公司了解老人的风险状况，便于保险产品的动态定价。

此外，还帮助保险公司预测未来的赔付成本，并优化服务部署，以降低成本。通过早期干预和预防性护理，减少高成本的医疗费用和昂贵的机构护理。

精准匹配：Helper Bees 利用先进的算法将老人与优质的护理人员进行匹配。

通过收集和分析大量数据，包括老人的需求、偏好、地理位置以及护理人员的资质、经验和服务质量等，建立精准的匹配模型。

匹配算法不仅考虑时间和地点因素，还会综合评估护理人员的专业技能、服务经验、用户评价等多维度信息。

通过这种方式，平台能够为老人快速推荐最适合的护理人员。相比家庭护理机构的小时费，可平均为保险公司节省15%的成本。

o3 营收增长3倍，为什么保险公司甘当“推手”？

Helper Bees 面向B端保险公司，收入主要来自商业长期护理保险和 MA 计划，向其收取服务协调、数据分析、理赔处理等服务费用。

其发展起来的契机是在与保险公司的接触中，发现保险公司在非医疗服务方面有强大需求，再加上 MA 计划的扩容，市场需求快速增长。

为了进一步拓展服务范围，Helper Bees 逐渐转型为一家综合性的居家养老服务平台。综合来看，其快速发展主要有以下五方面原因：

01 踩准美国 MA 计划扩容窗口

2019年，美国 MA 计划扩大了居家服务的范围，为 Helper Bees 提供了绝佳的发展机遇。

美国机构护理成本高，扩大居家服务范围，可以为老年人提供更经济实惠的护理选择，能吸引更多人加入 MA 计划。

而 Helper Bees 通过构建强大的供应商网络，满足了 MA 计划进一步扩容的需求。

02 商业保险赔付率常年倒挂

美国商业长期护理保险面临赔付率倒挂的困境，即实际赔付金额远超保费收入，赔付率从2000年的36%飙升至2019年的110%，保险公司面临亏损。

由于养老机构的护理成本高，因此帮助老年人尽可能长时间地在家中独立生活，避免或延迟入住养老机构，可以显著降低保险公司赔付额。

通过早期预防计划和预测算法，Helper Bees 帮助保险公司减少了15%到20%的索赔成本，每年每位索赔人可节省6000美元。并降低了老人转入机构护理的概率。

03 提升赔付效率

Helper Bees 采用数字化索赔工具，承包保险公司85%的居家护理理赔流程，可以简化传统的纸质索赔流程，减少人工处理环节，提高索赔处理速度。

数字化索赔流程，可以提高索赔的透明度和可追溯性，显著降低保险欺诈率。另外，通过对平台记录的历史数据进行分析，也能识别出可能存在的欺诈风险。

Helper Bees 还独创了“GPS 护理打卡”系统，通过手机 APP 自动记录服务轨迹，实时上传服务地点和时间，使服务记录更加真实可靠。相比传统纸质索赔流程，可有效防止虚假服务和欺诈性索赔，为保险公司节省大量成本。

04 长期护理“非医疗福利”需求增加

2019年，非医疗福利（如社会支持、环境因素）开始受到美国社会的重视，MA 计划为了增加市场竞争力和吸引力，开始增加非医疗补充福利，如送餐、交通、家务协助等，以满足老年人的多样化需求。

家庭补充福利的普及，不仅增加了对这类供应商的需求，也提升了对标准化服务平台的需求。

如果每个保险公司自己建设并管理供应商网络，需要花费大量时间和精力了解全美数千家供应商，成本高、效率低。与一个整合了大量供应商的平台合作，可以大大简化流程、降低成本。

05 居家养老市场分散，平台整合价值凸显

美国当时的居家养老市场较为分散，服务提供商之间缺乏有效的沟通和协调，导致服务衔接不畅。

2020年的索赔数据显示，美国有超过1.1万家获得 Medicare 认证的家庭健康机构，其中排名前10大运营商仅占全国市场份额的26.6%。

基于平台模式，保险机构、供应商和被保险人（老人）都将受益。保险机构需要更大范围的服务网络和多样性的服务；服务商通过平台增加了新的收入来源，入驻后供应商可直接触达千万保单人群；老人获得了更优质的居家养老体验。

o4 中国能长出本土版 Helper Bees 吗？

国内居家养老服务领域已涌现出福寿康、颐家养老、璞缘照护、抚理健康等代表企业。与美国 Helper Bees 相比，这些本土企业在支付方、服务网络及产品模式方面存在显著差异。

支付方：福寿康、颐家养老、璞缘照护以长护险为核心业务，提供居家养老服务，收入来源依靠长护险支付。

抚理健康主要的收入来自商业保险。与70多家商业保险和机构合作，将居家护理服务作为保险产品的一部分。这类似于 Helper Bees 与 MA 计划和商业长期护理保险的合作模式。

Helper Bees 主要向保险公司收取服务费，包括服务商协调、处理理赔流程、数据分析和风险评估等服务。

服务网络：福寿康、颐家养老、璞缘照护、抚理健康均为“自建护理团队”。

福寿康的服务网络覆盖全国50多个城市；颐家养老的服务网络已落地23个城市，并计划进一步拓展到100个城市；璞缘照护的服务网络已拓展至国内31个城市；抚理健康自建了30多个居家照护服务网点，服务能力覆盖全国716个城市。

不同于国内企业，Helper Bees 通过平台模式可实现快速规模扩张，已覆盖全美50个州。

产品模式：福寿康、颐家养老、璞缘照护、抚理健康均提供医疗和非医疗服务，涵盖了从专业医疗护理到生活照料、康复服务、适老化改造等方面。

Helper Bees 平台整合的多为非医疗服务供应商，通过服务商间接为保险公司的客户（老人）提供送餐、家庭改造、交通、家务管理等非医疗服务。

作为平台本身，还能直接为保险公司直接提供理赔处理、数据分析、风险评估等服务。

—闲聊时刻

虽然抚理健康等本土玩家已经验证了“服务给付型保险产品”（即保险机构支付护理费用，由抚理健康提供专业服务）的可行性，但国内的商业保险在居家养老服务方面的参与度仍然较低。

因此尚不具备完全复制 Helper Bees 平台模式的条件，仍需更多时间来克服现有挑战。

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