助贷新规实施背景下的银行合作名单难产，头部平台优势显著

助贷新规正式实施后，部分银行合作名单难以确定，导致一些银行面临挑战，头部平台在市场上的优势逐渐凸显，展现出强大的竞争力，这些平台凭借合规、技术和风控等方面的优势，赢得了更多银行的信任和支持，尽管面临困难，但银行与头部平台的合作仍将继续深化，共同推动助贷市场的发展。

《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》已于2025年10月1日正式实施。在此之前，众多中外资银行加速披露了互联网贷款合作机构名单。

9月26日，中信消金在其官网上公布了互联网助贷业务合作机构名单，包括19家平台运营机构和15家增信服务机构。9月12日，徽商银行也公示了该行的互联网贷款业务合作机构名单，主要合作方包括蚂蚁智信、网商银行、微众银行、重庆蚂蚁消费金融等头部机构。

消费金融分析人士表示，从整体情况来看，头部效应在合作中十分明显。例如，蚂蚁、度小满、微众银行等平台频繁出现在机构的合作名单中。这些头部平台拥有庞大的用户基础、先进的技术和丰富的业务经验，能够为银行提供稳定流量和成熟服务。

今年4月，国家金融监督管理总局发布的通知显示，近年来部分商业银行借助外部互联网平台发放贷款的互联网助贷业务快速发展，但也暴露出总行管理不到位、权责收益不匹配等问题。因此，新规要求商业银行总行对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理，并通过官方网站等渠道披露名单，及时更新调整；不得与名单外的机构开展互联网助贷业务合作。

在广州银行、尚诚消费金融等机构披露的信息中，合作方高度集中于蚂蚁、微众银行等相关平台。银行业分析人士指出，这一“穿透式”监管直接切断了中小助贷平台通过嵌套导流、资金掮客等灰色模式获客的路径，推动助贷平台向头部集中，中小助贷平台面临较大的合规转型压力。

在助贷新规落地前夕，韩亚银行、富邦华一银行、渣打银行等多家在华展业的外资银行也在其官网公布了互联网贷款合作机构名单。例如，友利银行（中国）在其官网发布信息称，依据监管规定，对本行互联网贷款业务合作机构相关信息进行公示。该行公开的唯一合作方为云瀚信息科技有限公司，合作产品为京东金条，合作范围涵盖贷款业务获客与营销、运营服务以及线上、线下催收业务。

韩亚银行（中国）在其官网披露的互联网贷款合作机构名单显示，该行正与海尔消费金融、重庆度小满小额贷款有限公司、重庆蚂蚁消费金融等13家平台运营机构展开合作。稍早前，东亚银行（中国）也在官网公示了消费贷款合作产品，其中蚂蚁智信（杭州）信息技术有限公司、微众银行分别成为该行“蚂蚁信用贷”“微粒贷联合贷”产品的合作方。此外，东亚银行（中国）还与网商银行合作开展互联网个人经营贷款业务，产品名称为“网商贷”。

银行业内人士指出，由于缺乏本土场景和数据积累，外资行在中国市场发展互联网贷款业务时更加依赖合作伙伴。通过与本土互联网平台和持牌金融机构合作，外资银行能够快速切入中国市场，弥补其在场景和用户基础上的短板。

值得一提的是，在众多外资银行之中，富邦华一银行所披露的合作机构数量最多，类型也最为多元，共涵盖52家各类机构，不仅有永丰银行，还有微众银行、网商银行、四川新网银行等民营银行，还包括马上消费金融、海尔消费金融等持牌消费金融机构。在流量平台方面，深圳智领星辰科技有限公司、云瀚信息科技有限公司等企业皆为富邦华一银行的合作对象，这些企业的关联方涉及字节跳动、京东等互联网平台。此外，富邦华一银行还将保险公司、助贷平台以及十余家融资担保公司纳入合作体系，其生态共建与风险协同管理的综合布局一目了然。