银行存款利率下调背景下的理财策略，寻找更高收益投资品

随着银行存款利率的下调，投资者需要寻找更高收益的投资品进行理财，针对这一情况，投资者可以考虑多元化投资组合，包括股票、基金、债券、房地产等投资领域，也可以关注一些新兴的投资品种，如P2P网贷、数字货币等，在投资过程中，投资者需要注意风险控制和资产分散，避免过度集中投资于某一领域或产品，以实现资产的长期稳健增值。

银行存款利率下调 你如何理财 寻找更高收益投资品。国有大型银行下调存款利率后，中小银行也陆续下调了存款挂牌利率。目前，各银行一年期定期存款年利率均低于1%。2024年10月和2023年5月是银行降息的重要节点，当时一年期定期存款利率分别为1.55%左右和1.65%附近。如今，低利率已成为常态。

在低利率环境下，储户开始寻找新的投资渠道。根据央行数据，今年7月末，住户存款环比减少1.11万亿元，相比去年同期多减7800亿元；非银行业金融机构存款单月增加2.14万亿元，创近10年同期新高。现金和存款的吸引力下降，居民更倾向于将资金投入更高收益的金融产品，直接推动了非银行业金融机构存款增长。

对于规避风险的投资人，国债、银行理财、大额存单和货币基金是不错的选择，但这些产品各有优缺点。储蓄国债保本保收益，门槛较低，100元起购，被视为资产配置的“压舱石”。购买多年期储蓄国债相当于锁定了未来几年的利率。投资者可以到网点柜台认购凭证式国债，也可以通过银行APP购买电子式储蓄国债。不论是凭证式还是电子式，储蓄国债的票面利率都高于同期银行存款。然而，储蓄国债年利率也在下降。

大额存单起存金额为20万元，具有可转让和提前支取的流动性优势。中小银行的大额存单利率更具竞争力。例如，工商银行和中国银行的一年期大额存单年利率都是1.2%，而招商银行和江苏银行同期限的大额存单年化利率分别为1.4%和1.45%。

银行理财收益率同样在下降。今年上半年，银行理财年化收益率为2.12%，与去年同期的2.8%和前年同期的3.39%相比，下降明显。尽管如此，银行理财仍比存款和国债有优势，规模还在增加。今年上半年，理财市场的存续规模已达30.67万亿元，比去年同期和前年同期分别增长7.5%和21%。

货币基金作为现金管理类的普惠金融产品，具有安全性高、流动性好、投资成本低等特点，近年来规模持续攀升。随着基础利率下降，货币基金收益率也在下降，但大规模的货币基金仍领先于同类产品。近一年（2024年9月4日至今年9月3日），货币基金年化收益率最高只有1.75%，年化收益率超过1.7%的基金仅有30只。2024年，收益率最高的货币基金达到2.17%，超过1.7%的基金有505只。今年6月，规模前三的货币基金分别是天弘余额宝、华夏财富宝和建信嘉薪宝，基金规模都超过2000亿元。货币基金规模越大，收益率越有优势。规模垫底的货币基金，近一年收益率在1.4%左右，2024年收益率约为1.5%。